Прошлое
До 90-х все у меня в жизни было достаточно стандартно: институт, работа, комсомол, партия. В мае 1991 года, понимая, что что-то идет не так, что процесс зашел слишком далеко, я решил резко поменять свой жизненный путь. С должности заведующего сектором областного комитета партии я ушел в коммерческую структуру. Конечно, была внутренняя ломка. Поймите, и комсомолу, и КПСС было отдано большое количество времени. В частности, в партийных органах я проработал 11 лет. Там была знакомая и интересная работа. В какой-то момент стало понятно, что это тупик, что произошли необратимые изменения и в обществе и в партии. Я понял, что рынок - это всерьез и надолго, и решил испытать себя в новом и абсолютно не знакомом деле.
Процесс распада нашего государства был мучительным. Было много того, что не воспринималось мной как сформировавшимся человеком. Была и ложь, и провокации, но, в принципе, я благодарен и комсомолу, и партии за то, что именно они сформировали мой характер, научили работать с людьми. Поэтому о советском периоде я и тогда не говорил ничего плохого, и сейчас сказать не могу.
Карьера в условиях рынка складывалась вполне удачно. Последние 15 лет, с 1994 года, я работаю в банковской системе. Работал в региональном коммерческом банке. В 2001 году меня пригласили на должность исполнительного директора Ассоциации кредитных организаций Тюменской области. Ассоциация была создана летом 2001, я занял свой пост уже 25 октября. Причем, когда меня пригласили, у Ассоциации были только Устав, печать и ни рубля денег.. Я начал знакомиться с руководителями банков, представляться, рассказывать как планирую построить работу Ассоциации... Уже в декабре мы провели свое первое мероприятие. Это был семинар. Причем, сразу удалось провести его на очень высоком уровне - его проводил один из разработчиков законодательства о налогообложении банков - заместитель директора Департамента по налогообложению министерства по налогам российской Федерации г-н Реснянский. До нас такого никто не делал. Это было ново, интересно и востребовано банками. Несколько лет шел процесс становления Ассоциации, ее развития, об этом свидетельствует то, что количество членов ассоциации возросло. Ассоциация - это живой организм , есть рост и выбытие. 4 года назад меня избрали президентом Ассоциации.
В декабре 2004 года вышел 218-й закон, который стал отправной точкой создания бюро кредитных историй. Мы, собственно, и до выхода закона пытались создать бюро, но отсутствие нормативно-правовой базы было основным камнем преткновения во всех наших попытках убедить банки в необходимости создания бюро. С выходом 218 закона мы вернулись к идее создания бюро. Ассоциация инициировала его создание и выступила одним из его учредителей. Мы вторыми в России создали Бюро кредитных историй, зарегистрировались и получили лицензию.
Вопрос национальности
Надпись в паспорте, которая гласит, что я украинец, несколько портит мне жизнь. Когда мы жили в Советском Союзе, большинству было безразлично, какая у тебя национальность. Я прекрасно помню момент, когда в 16 лет я пошел получать свой первый паспорт. В принципе, я русский до мозга костей, я не владею украинским языком. Спросил у матери: «Какую национальность мне писать?». Она мне ответила, что отец у меня украинец, и, наверное, ему будет приятно, что и в моем паспорте будет такая же пометка. А мне, по большому счету, было все равно. И вот настал момент разговора с паспортисткой. А там ведь целый перечень вопросов! Где родился? - в Киеве. Русский? - нет, украинец. Значит, родной язык украинский? - нет, родной язык русский. Вот так я по паспорту стал украинцем.
Советы начинающим
Я начинал работать в банковской системе, когда прошло буквально несколько лет с момента появления первых коммерческих банков.. Работать было и сложно и интересно, и необычно, потому что мы все начинали с нуля. Заработные платы в банках на тот момент приятно отличались от заработных плат, например, на производстве. Условия, в которых сейчас работаю банковские служащие, совершенно другие: это и мощная нормативная база, и прозрачность бизнеса, и ответственность... Доходность банковского бизнеса сегодня уступает многим другим сферам нашей жизни. Поэтому первый мой совет тем, кто сегодня начинает карьеру в банковской сфере - не обольщайтесь! Рассчитывать, что после прихода в банк у Вас все будет в шоколаде, не приходится.
Также необходимо постоянно учиться и совершенствовать свои знания. Нормативная база, постоянно дополняется и изменяется. Это необходимо учитывать каждый день. И самое главное - это порядочность и открытость. Банки работают с заемными средствами, поэтому риски в работе с клиентами должны быть сведены к минимуму. Это физическое лицо иногда может рискнуть какой-то своей личной суммой, а потом сидеть без денег. В банке это непозволительная роскошь - деньги собираются с организаций и людей - с нас с вами, нам они и принадлежат даже тогда, когда находятся в банке. Эти деньги состоят из пенсионных накоплений, из вкладов и депозитов. Допускать риск потери этих денег нельзя (а риск может заключаться в выдаче кредита неблагонадежному лицу) - ты подставляешь банк, в котором работаешь. Поэтому банковские служащие должны понимать высокую степень своей ответственности. Банковская деятельность должна быть максимально открытой. То есть, работник банка должен максимально полно рассказать клиенты об услугах. В то же время нельзя допускать распространения конфиденциальной информации.
Феномен экономического развития России
Наша страна на протяжении 70 с лишним лет строила экономику в условиях плановой административно-командной системы. Представьте, несколько поколений людей воспитывалось в совершенно другой социальной и экономической среде. И там были свои преимущества и недостатки, как есть они и в сегодняшних условиях.. Но просто так психология людей не меняется. Мы привыкли, что государство нам что-то должно, такой у нас менталитет. Есть даже такой термин - патернализм, который отражает суть этого социального явления. Люди ждут, что государство будет для них добрым папой. Но сейчас не те условия! Государство призвано обеспечивать установленные правила игры, а все остальное зависит от человека. Поколениями вырабатывается также отношения к деньгам. За границей люди, как правило, не кичатся своими доходами. У нас же стараются свое достояние выставить напоказ, а это раздражает, вносит напряжение в социальную обстановку.
В России есть еще одна проблема - некоторые очень быстро разбогатели в 90-е. Это как деньги, выигранные в рулетку. Другой разговор, когда ты знаешь, что на развитие этого бизнеса работал твой дед, а его работу продолжил твой отец. Ты уже иначе относишься и к деньгам, и к своим работникам. Все это должно вырабатываться в людях, просто перескочить из одной фармации в другую, не меняя мозги, - невозможно.
Создание МБКИ - как это было
Проблема 1.В любом новом деле трудности были, есть и будут. Создание МБКИ, если честно, проходило мучительно. Во-первых, отсутствовала необходимая нормативная база. Доходило до смешного. В августе 2005 я поехал в Москву предъявлять регулятору документы для регистрации юридического лица, созданного нами, то есть, бюро кредитных историй. Тут есть один нюанс: в 30 декабря 2004 года 218-й закон определил, что с первого июля 2005 банки должны заключить договор как минимум с одним Бюро кредитных историй. С этой целью Правительству РФ было необходимо было определить регулятора деятельности Бюро. Но процесс затянулся и регулятор появился только летом, в начале августа 2005, когда банки уже обязаны были иметь договоры с бюро. В результате, когда регулятором стала федеральная служба по финансовым рынкам, я начал регулярно созваниваться с ней, интересоваться списком документов, настаивать на регистрации нашего бюро... А список документов еще не был определен! В конце концов, мне сказали: «Вези! Вот как ты видишь, так и вези!». И я поехал в Москву. Привез документы, передал их регулятору, и буквально через месяц был вынужден забрать их поскольку наконец появились документы ФСФР регламентирующие требовании к создаваемым бюро и их учредителям. Но и эти документы три месяца согласовывались Минюстом. И только в феврале 2006 года реестр начал функционировать и принимать документы от соискателей.
Проблема 2. Затем была мощная попытка монополизировать рынок кредитных историй. Дело в том, что на западе первые бюро кредитных историй появились чуть ли не в 19 веке. Там есть опыт работы в несколько десятилетий и понимание того, зачем это нужно. Именно поэтому в России появилось несколько крупных игроков, которые объявили, что не будут брать с банков плату за присоединение к базе и за пользование информацией. И в течение года абонентская плата не взималась. Это было возможно только тогда, когда в уставном капитале присутствует иностранная доля. И немалая. Это тоже парадокс нашей действительности: Бюро существует, оно оказывает услуги, но не получает за это денег. Вот здесь бы государственным органам задуматься, что-то здесь не так... Ничего подобного! И как мы, региональное бюро, должны были существовать? Ведь нам нужно платить своим сотрудникам, нам нужно работать... Мы тоже были вынуждены работать некоторое время бесплатно, чтобы продолжить существование.
Проблема 3. Есть еще одна проблема, которая до сих пор не снята. В законе не прописан порядок взаимоотношения бюро между собой. Регулятор изначально отстаивает позицию, что бюро не имеют права обмениваться информацией между собой.
Проблема 4. И еще один минус со стороны законодательства: для формирования кредитной истории и ознакомления с ней необходимо согласие заемщика. То есть, у человека, который является явным нарушителем кредитных договоров, может просто-напросто отсутствовать кредитная история.
Решения. Конечно, мы решаем проблемы. Но только те, которые зависят от нас. Законодательство мы изменить не можем, хотя всегда открыто заявляем, что нас не устраивает. И мы уже многое сделали за время существования бюро. Когда мы подбирали название, слово «Межрегиональное» было внесено туда исключительно из политкорректности к северным округам, которые формально входят в состав Тюменской области. Однако, мы смогли построить свою работу таким образом, что сегодня у нас заключены договоры с банками Челябинской, Кемеровской, Курганской областями и еще ряда регионов России.
Очень долго мы пытались достучаться до заемщиков, чтобы убедить их в необходимости формирования положительной кредитной истории. И в прошлом году количество обращений физических лиц за своей кредитной историей увеличилось в разы. Естественно, это происходило еще до сентября 2008 года.
Про кризис
Мы еще не опустились до самой нижней точки кризиса. Более того, никто еще не понимает, где она находится. Сейчас сложно сказать, как будет восстанавливаться рынок кредитования. В принципе, банки кредитуют и бизнес, и население . Да, объемы кредитования снизились. Да, была мощная паника среди вкладчиков, в результате которой Тюмень лишилась трех региональных банков. Но уже в декабре ситуация стабилизировалась, в январе стало заметно улучшение, в феврале люди понесли деньги обратно в банки. Но проблема в том, что может прийти и вторая, и третья волна кризиса.
В прошлом году из страны ушло 130 млрд. долларов. А чем их компенсировать? Цена денег, в итоге, стала другой. И пусть некоторые говорят, что у них все хорошо. Я врать не умею. Поэтому говорю: как только банки снизили объемы кредитования ,снизилось и количество обращений в бюро .
Сейчас рассматривается вопрос о безотзывных вкладах. Основная проблема банков - недостаточно «длинных» денег. То есть, кредиты банки выдают на одни сроки , а вклады клиенты размещают на более короткие сроки. Безотзывные вклады помогут решить эту проблему. Сейчас самое важное - выстоять этот период, дождаться момента, когда в экономике начнут сказываться принимаемы антикризисные меры и начнется рост.
Не банком единым...
Я всеяден в литературе - стараюсь следить за новинками, за последними тенденциями... Особую страсть питаю к историческим исследованиям. Очень нравится поэзия, причем, не знаю, как это объяснить, именно Серебряный век в русской литературе. Все эти интересы еще с юности - с институтских времен. Когда-то я занимался фотографией, немного увлекался охотой и рыбалкой. А сейчас... времени нет... Да и птичек стало жалко!
